发布日期：2026-01-28 02:30    点击次数：150

最近家里有东谈主可能要转成天真作事，我就启动商量，个东谈主到底怎么交待业金更合算，还有退休以后到底能领若干，这事到底怎么算才少见。念念着干脆写下来，便捷以后我方翻也趁机跟公共聊一聊。

退休以后每个月拿若干钱，其实有个国度和谐的公式，岂论你是企业员工，仍是我方天真作事交社保，算计边幅齐一样

基础待业金 = 退休那年当地上一年度的待业金计发基数 × (1 + 你的平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

个东谈主账户待业金 = 个东谈主账户里的沿途储存额 ÷ 计发月数

这俩加起来，就是你每个月能拿的待业金。

个东谈主账户待业金的起原主如果你工资里的那8%（像长沙、四川齐是这样，不同处所可能稍有永逝），进入个东谈主账户。而这个公式里，有几个倡导需要先弄澄莹。

平均缴费指数——简便说，就是你交社保时用的缴费基数跟当地社平工资的比例。比如社平工资10000元，而你按20000元来交，那指数就是200%。平均缴费指数就是你每年的指数平均值。

天真作事交待业金有档位，比如最低的60档，对应社平工资的60%；最高的300档，对应社平工资的300%。

待业金计发基数——爆简便，不错先按社平工资交融，比如2025年四川发布的是8462元。

计发月数——就是国度规定，个东谈主账户的待业金分若干个月发。有表格和谐规定，无用记念领不到，如果你活得久，会一直发。如果没发完，东谈主死一火后还能让子女经受。

交融了这些数字，我方算退休后能拿若干就容易了。

我拿一个例子假定交社保的平均基数是社平工资的2.5倍（上班前几年工资低，是以折个中间值），全年平均缴费指数亦然这样算的。假定交40年，23岁就启动交，63岁退休；退休那年的社平工资15000元（往常二十年的社平工资涨幅八九倍，这个算是保守臆想）。

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那么

基础待业金 = 15000 × (1 + 2.5) ÷ 2 × 40 × 1% = 10500元

接着算个东谈主账户待业金假定40年平均社平工资10000元，那每个月的个东谈主缴费额=10000 × 2.5 × 8% = 2000元。40年就是2000 × 480个月 = 960000元。

个东谈主账户待业金 = 960000 ÷ 117 = 8205元（117是63岁退休对应的计发月数）。

加起来，就是 10500 + 8205 = 18705元/月。

接着就好玩了，算待业金的IRR（里面收益率）。其实许多东谈主没念念过这个问题。

进入端至极简便，就是这东谈主每个月付的8%，省略2000元（现实更少，因为早年工资低）。从23岁到62岁一直交，kpl外围投注63岁启动领到80岁、85岁、90岁、95岁、致使100岁，算出来的IRR即就是活到85岁也接近9%，这个收益率比之前卖的那种年金险高太多了。天然严格来说它不是纯投资收益，但因为公司帮你交了大头，这笔钱对平常东谈主来说，永久来看口舌常值的。

天真作事的东谈主怎么交呢？

公式一样，仅仅莫得公司帮你交的那部分，统筹账户和个东谈主账户的比例国度明确规定。举个成齐的例子60%档，就是用上一年的社平工资 × 60%行为缴费基数，再按基数 × 20%算出你每个月缴的钱。

比如成齐2024年的社平工资是7646元，60%檔的基数就是4588元，再 × 20%取得917.6元/月。其中12%进统筹（4588 × 12% ≈ 551元），8%进个东谈主账户（4588 × 8% ≈ 367元）。

这个统筹账户的12%，就是待业金基础公式里的“平均缴费指数=60%”的起原。

合算对比就出来了

- 员工社保我方交8%，公司交20%统筹。

- 天真作事我方交20%（12%统筹+8%个东谈主）。

- 找公司代缴我方出28%（公司部分也要我方掏），而况不对法。

如果是天真作事，无用找公司代缴，用度更省，临了领的钱一样，仅仅交的比例不同。

那天真作事怎么交更符合？关节就两点交几年和交哪个档位。

比如平均社平工资10000元，从34岁启动交，55岁退休，计发月数是170。那么

情况160%档交15年

- 每月交1200元

- 基础待业金1200元

- 个东谈主账户待业金508元

- 退休金1708元

情况260%档交20年

- 每月交1200元

- 基础待业金1600元

- 个东谈主账户待业金678元

- 退休金2278元

情况3100%档交15年

- 每月交2000元

- 基础待业金1500元

- 个东谈主账户待业金847元

- 退休金2347元

从收益率上低档位其实更合算，但各异不大；交得久更合算；即就是天真作事，IRR也很高，比市面上的年金险好许多，是以没崇拜责任的东谈主，十足值得交。

临了我念念到待业金公式里的一个细节钱的时分价值。

假定相似退休年事，一个东谈主25岁交到39岁；另一个东谈主45岁交到59岁；其他条目一样，看起来退休金是一样的。但现实是不同的，因为早交的，缴费基数低，个东谈主账户每年成心息，还能抵通胀。是以对平常东谈主来说，早点启动交更有上风。

待业金对员工和天真作事，其实是最褂讪、申诉率最高的永远进入之一，只不外天真作事的东谈主全额我方出，公司部分没东谈主替你交云尔。惟有弄懂公式，选好档位和缴费年限，你手里的数字就有了温度。