发布日期：2026-01-28 02:43    点击次数：58

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前两天我和几个朋友一起吃饭，聊着聊着就聊到了“存款”这个话题。小张突然压低声音说了一句：“你们知道吗？现在全国人均存款已经16万多了。”这话一出，桌上立刻炸开了锅。小李一脸不敢相信：“真的假的？我连一半都没有。”小王更直接：“别说16万，我连6万都还没存到。”大家你一句我一句，最后都落在同一个问题上：这个“人均存款”到底是怎么算的？自己算不算拖了后腿？

要回答这个问题，得先把数字来源说清楚。根据中国人民银行发布的最新金融统计数据，截至2025年10月末，全国人民币存款余额达到227.21万亿元。这个数字并不是单指老百姓存在银行里的钱，而是包括了个人存款、企业存款、政府存款等所有类型。如果按全国大约14.1亿人口来简单平均，算下来的人均存款大约是16.1万元。

很多人看到这个数字，第一反应往往是焦虑，觉得自己“明显不达标”。但从经济统计的角度看，这个“人均数”本身就容易产生误导。因为在227.21万亿元的总存款中，个人储蓄并不是全部，甚至不是最大的一块。

我们把这笔钱拆开来看会更清楚一些。按照央行公布的结构数据，个人储蓄存款余额大约为142.8万亿元，占总存款的62.8%左右；企业存款约为68.5万亿元，占比约30.2%；政府存款和其他存款合计约为15.91万亿元，占比约7%。如果只看个人储蓄，再除以全国人口，真正意义上的“人均储蓄存款”大约是10.1万元。

这个数字听起来就比16万元更接近现实了，但即便如此，依然会让不少人觉得自己“差一点”。我表哥就在一家民营企业上班，月薪八千多，扣掉房租、日常开销和给父母的钱，每个月能存下来的也就两千多块。工作五年下来，存款刚刚过十万。从个人努力角度看，这样的结果并不差，但一放到“人均”里，依然显得不突出。

这里面有一个很典型的问题，就是“被平均”。就像把极少数高收入、高存款人群和大量普通家庭放在一起算平均值，结果一定会被拉高。平均数在宏观分析中有意义，但对个体来说，并不能直接当作衡量标准。

央行调研统计司发布的城镇储户问卷调查，其实更能反映真实情况。数据显示，2025年第三季度，超过60%的城镇居民储蓄存款在10万元以下，其中有30.2%的居民存款在5万元以下，王者荣耀投注而存款超过30万元的居民比例大约只有15%。这个分布情况，和我们身边的实际感受更接近。

如果再按年龄来看，差异就更明显了。根据银行业协会的调研数据，20—30岁人群的平均存款大约是3.8万元，30—40岁为12.5万元，40—50岁约24.8万元，50岁以上约38.2万元。随着年龄增长、收入积累和支出结构变化，存款逐步增加，这本身就是一个很典型的经济规律。

我朋友小刘今年28岁，在一家互联网公司工作，月薪15000元。扣掉房租和生活开支，每个月能存5000元左右，工作四年下来，存款在18万元左右。在同龄人中，这已经算比较靠前的了。但他自己也很清醒：“收入看着还行，可在大城市生活，真正想买房，还是得靠家里。”

地域差异同样不能忽略。一线城市居民的平均存款确实更高，但对应的是更高的房价和生活成本。三四线城市居民存款相对少一些，kpl外围投注但生活压力也小得多。我老家的一位同学，月薪五千多，每个月能存一千五左右，三年存了五万多，日子过得也很踏实。

从经济角度看，影响个人存款水平的因素主要有几个：第一是收入水平，这是基础；第二是支出结构，房贷、车贷、子女教育和赡养老人都会明显压缩储蓄空间；第三是资金使用方式，有些人更倾向于把钱投入经营或投资，银行存款自然就不多。

我邻居老王做点小生意，收入不算低，但钱大多压在进货和周转上，银行存款只有十几万。他说得很实在：“做生意要留流动资金，不可能把钱都存银行。”这也说明，不同职业的人，存款形式和规模本来就不一样。

对年轻人来说，存款压力尤其明显。房价高、工资涨得慢、生活成本持续上升，让很多年轻人很难快速积累存款。我们公司不少90后同事，工作三四年，存款基本集中在5万到10万之间，“工资刚够花”几乎成了共同感受。

家庭结构同样影响很大。单身阶段相对容易存钱，一旦结婚、生子，家庭开支明显增加，储蓄能力就会下降。我同事小陈结婚前一年能存十万，结婚有孩子后，一年能存三万就已经不错了。

从宏观层面看，人均存款数据更多反映的是整体经济状况和金融体系运行情况。227.21万亿元的存款规模，说明中国整体储蓄率较高，这既和传统储蓄文化有关，也和对未来不确定性的预防心理有关。

高储蓄率有利有弊。一方面，它为经济发展提供了稳定的资金来源，也增强了金融体系的安全性；另一方面，如果储蓄过高，也可能对消费增长形成一定制约。

这些存款并不是躺在银行里不动的。银行通过放贷，把资金投入到房地产、制造业、消费和小微企业等领域，对实体经济形成支持。近年来，对中小企业和创新企业的信贷支持力度也在不断加大。

存款利率的变化也值得关注。2025年以来，银行存款利率整体下行，一年期定期存款多在2.0%—2.5%之间，三年期在2.8%—3.2%左右。收益不算高，但安全性强，依然是很多家庭的首选。

身边也确实有存款能力很强的人。我认识一位在银行工作的阿姨，月薪七千多，二十年下来存了八十多万，靠的就是长期稳定储蓄和控制消费。

对普通人来说，关键不是和“人均”比，而是有没有合理规划。设定目标、养成记账习惯、根据风险偏好进行适度理财，比纠结数字更重要。同时也要避免过度储蓄，健康、教育和能力提升方面的投入，往往带来更长期的回报。

回到那顿饭的讨论，大家最后的共识其实很简单：不要被平均数绑架。存款多少，和收入、阶段、家庭情况都有关系。重要的不是有没有“达标”，而是有没有清晰的规划。

存钱重要，花钱同样重要。在储蓄和消费之间找到平衡，让钱真正服务于生活和未来，这才是理财的核心。

你的存款处在什么水平？你觉得多少存款才算安心？对年轻人来说，是多存钱更重要，还是多投资自己更重要？欢迎在评论区分享你的看法，一起聊聊这个每个人都绕不开的话题。